Låna pengar av Bengt – bank, ekonomi & pengar

Pengar och ekonomiska frågor är basala delar av våra liv, likgiltigt om vi vill det eller inte. Visst kanske man kan ha som målsättning att ställa sig utanför samhällets gängse normala regler, men vill man inte det så behöver man ändå på något vis förhålla sig till pengar.

Låna pengar utan säkerhet – allt vanligare förfarande idag

Härvidlag har alla olika förhållningssätt. En del ägnar hela sina liv åt att ackvivera så mycket pengar som möjligt, andra försöker tänka på dem så lite det bara går. En sak är dock helt säker. Du kommer inte undan. Har du inga pengar så kommer du att tänka på pengar. Kanske tvingas du låna pengar, skaffa en bättre inkomstkälla eller be en kompis eller släkting om ett lån. För leva och äta måste du som alla. Har du å andra sidan ett tillfredställande summa pengar, så analyserardu säkert på hur du kan investera dem för att de ska växa. Pengar är dessutom, har flera undersökningar visat, ett av de vanligaste diskussionämnena i ett parförhållande. Men också en av de mest frekventa orsakerna till bekymmer.

De allra flesta av oss kommer också att låna pengar flera gånger om i våra l. Idag blir det också allt mer gänge att vi lånar pengar för att unna oss livets nödtorft i form av tjänster och prylar som vi har svårt att leva förutan. T.ex mobiltelefoner, Plasma-TV:s, designsaker, skor, kläder och smycken, för att nämna några saker. Detta slags lån utan säkerhet, alltså utan någon ställd pant i retur, blir allt vanligare, kallas även för att låna pengar utan säkerhet.

Istället för kontantinsats så lånar vi pengar utan säkerhet

En sådant lån innebär att du lånar pengar rätt och slätt och inte har någon fysiskt objekt att ställa i pant; som ett hus eller en bil. Sedan kraven på kontaktinsatser har ökat när man ska köpa bostad, från 5% till 15%, har givetvis också branschen för att låna pengar utan säkerhet följt i samma fotspår. Många har helt enkelt inte sparpengar att sätta, och får istället låna pengar utan säkerhet för att täcka beloppet för kontaktinsatsen.

Det är vanligt att banker, framför allt vid utlåning utan säkerhet, specificerar villkor som låntagaren måste uppfylla för att inte bli tvingad att återbetala krediten. De används normalt under sin engelskspråkiga benämning, covenants. Exempel på restriktioner för att låna pengar är:

• Negativ klausul, vilket är ett förbud mot ytterligare pantförskrivning utan till stånd från befintliga långivare.
• Subordination, där moderbolaget i en koncern accepterar att bankens kreditei till dotterbolaget får förmånsrätt före moderbolagets krediter om dotterbolaget skulle gå i konkurs.
• Utdelningsbegränsning, för att skydda kreditgivarna från en alltför vidlyftig utdelning till ägarna.
• Nyckeltal, där banken specificerar nyckeltal som företaget måste upprätthålla. Som vi strax ska se finns det vissa mått på företagets finansiella ställning som med stor säkerhet kan identifiera företag som kommer att hamna i betal ningssvårigheter. Banken kan exempelvis specificera att räntetäckningsgraden lägst ska uppgå till 2,5 eller att soliditeten inte får understiga 30 %.

Låna pengar till fast ränta erhålls framför allt genom finansiering i obligationsmarknaden och från vissa andra finansiella institut än banker. Investeringar i bostads-, kontorsoch butiksfastigheter finansieras i stor omfattning från bolåneinstitut (hypoteksbolag). Dessa kan erbjuda fast räntesats, eftersom de i sin tur matchar denna utlåning genom inlåning till fast ränta (främst obligationer). De har även utlåning till rörlig ränta. Denna valmöjlighet mellan fast och rörlig ränta har för övrigt även privatpersoner för bostadsfinansiering, t ex villalån.

Chansen att låna pengar till en riktigt bra relativ ränta är idag större än någonsin. Helt enkelt därför att det finns så många olika slags kreditföretag att vända sig till. Skillnaden mellan då och nu, för ett antal år sedan, på tiden när internet var en relativt ny sak, är betydande. Förr var man nämligen utelämnad att acceptera den ränteprocent som kreditföretagen hade att erbjuda. Liten grad av konkurrens så att säga.
Men idag är det enkelt att på bara ett par sekunder få upp en lista med låneföretag som konkurrerar om att låna ut pengar. Sålunda är det också enkelt att snabbt få en översikt av vilka som man kan låna pengar avtill lägst ränta, och vilka som har lägst avgifter.

Därmed är det inte helt säkert att du får låna pengar. Du behöver uppfylla många krav för att bli ansedd som kreditvärdig, vilket är detsamma som att banken anser att du har korrekt ekonomisk status och historik för att låna pengar. Hur banken uppfattar din låneprofil beror på många olika faktorer.

Givetvis spelar din ekonomiska historik en fundamental roll. Det är precis som ett slags personligt personliga referensmaterial för låneföretagen. Om du har betalat dina lån och skulder i tid, så har du långt större möjligheter att få ett nytt lån, än om du har varit en återkommande kund hos Kronofogden. Att ha en eller flera betalningsanmärkningar är sålunda inte att rekommendera om du vill låna pengar. Vissa kreditföretag säger blankt nej, men det finns också kreditföretag som beaktar andra faktorer, varför en betalningsanmärkning inte alltid måste innebära låneförbud.

Några av de vanligaste har med din inkomst och dina utgifter eller tillgångar att göra. Har du hög inkomst, saknar skulder och bra med tillgångar, är kreditföretaget givetvis väldigt angelägna om att få låna ut pengar till dig. Då är det också simpelt att få lägsta möjliga ränta, eftersom banken anser att du är väldigt liten risk att låna pengar till dig. Detta resonemang fungerar även åt motsatt håll. Det är således mycket svårare att låna pengar om du har en minimal inkomst och flera andra lån och skulder som du redan måste amortera i månaden.

Den helt övervägande delen av bankernas inlåning har rörliga räntevillkor. Om det allmänna ränteläget (för inlåning) stiger från t ex 3 till 6 %, fördubblas således bankernas kostnad. Deras utlåningsvillkor måste vara anpassade till detta förhållande, dvs innebära rörlig ränta, alltså i exemplet höjas med 3 procentenheter. Detta gäller för övrigt även vissa andra finansieringsformer, bl a vanligtvis leasing och factoring. Man bör som låntagare vara uppmärksam så att räntorna verkligen sänks när ränteläget är fallande.

Företag som lånar till rörlig ränta, t ex 6 %, kan alltså på kort tid, kanske några månader, få en höjning av räntekostnaden med t ex 50 %. Lån till rörlig ränta innebär således ett betydande direkt risktagande, utöver de mer affärsmässiga riskern med investeringar, marknader, konkurrens etc.

Genom att låna till fast ränta (t ex fast i 5 år, räntesats 8 %) begränsas det räntemässiga risktagandet. Låntagaren vet då – för ifrågavarande lån – vilken räntekost nåden blir under bindningstiden. Kostnaden kan dock därigenom bli högre, som vårt exempel: rörlig ränta 6 %, fast ränta 8 %, när lånet upptas. Vilket utfallet blir efter de fem åren, vet man först då denna tid gått. Har t ex den rörliga räntan fallit blir givetvis räntenackdelen av den fasta räntesatsen större än 2 procentenheter.

Lån från banker är normalt förenade med krav på amortering. Medel som utlånas ska strömma in igen till banken och möjliggöra nya lån till bankernas kunder. För låntagaren kan det vara en fördel att lånet amorteras om kapitalbehovet kan minska efter hand. Särskilt gäller detta lån som avser en större nyinvestering. Denna bör ge upphov till löpande inbetalningsöverskott, som kan användas till amortering av lånet. Dessutom sjunker i regel värdet av investeringen och lånet bör nedbringas i takt med säkerhetens sjunkande värde.

Ett undantag från huvudregeln att banklån ska amorteras är checkkontokrediter. Sådana kan vara amorteringsfria, med hänsyn till att de kan ha till syfte att vara en reserv, som man endast tidvis, t ex säsongmässigt, utnyttjar helt.